El producto de Seguro todo riesgo del carro existe, debido a que la acción de conducir un vehículo, ya sea propio o que pertenezca a otra persona, el hecho de ir como pasajero en un vehículo e incluso el hecho de salir a la calle a caminar, trae consigo un riesgo. Siempre hay contingencias inesperadas que pueden ocurrir.
Cuáles pueden ser estos riesgos, o contingencias que se pueden presentar en las situaciones antes expuestas:
Riesgos del propietario del vehículo:
- Daños materiales de su vehículo ante la participación en un accidente de tránsito.
- Daños ocasionados a bienes de terceros, como por ejemplo, daños ocasionados al otro vehículo con el cual sufrió el accidente de tránsito.
- Lesiones o muertes ocasionadas a otras personas como consecuencia de un accidente de tránsito.
- Que le roben el vehículo o partes del vehículo.
Riesgos de los pasajeros del vehículo:
- Lesión o muerte originada por un accidente de tránsito del vehículo en el cual iba como pasajero.
Riesgos de los peatones:
- Lesión o muerte originada por un accidente de tránsito cerca al lugar por donde iba caminando.
- Lesión o muerte originada por ser arrollado por un vehículo.
En el caso que estos riesgos potenciales sean una realidad, traen como consecuencia que se le ocasionan unos daños a terceros (propietario del otro vehículo, peatón, pasajero, etc), siempre y cuando haya sido declarado culpable del evento.
Estos daños pueden ser materiales o inmateriales los cuales deben ser reparados por la persona que haya sido declarada culpable del siniestro.
De ahí la importancia de que tengas un Seguro Todo Riesgo para tu vehículo, ya que no tendrías que reparar los daños ocasionados a terceros con tu patrimonio sino que se los trasladas a la compañía de seguros con la cual hayas contratado la póliza.
Es importante que tengas claro que si no tienes el vehículo asegurado con una póliza todo riesgo, estos riesgos antes mencionados deben ser asumidos por ti, con tu patrimonio, en el evento de que te hayan declarado culpable del siniestro.
¿Qué cubre un seguro todo riesgo?
Las pólizas de seguro de automóviles te cubren en los siguientes aspectos:
La responsabilidad civil
Es la cobertura más importante, ya que te protege contra daños ocasionados a terceras personas.
Te sirve para ofrecer una indemnización a la víctima de un accidente de tránsito por los daños que le hayas causado cuando está conduciendo su vehículo.
Tu patrimonio
Se divide en dos esta cobertura:
- Daños a bienes de terceros: Puedes restituir los daños materiales que puedas ocasionar a terceros.
- Muerte o lesiones a una o más personas: Ante esta situación, puedes ofrecer una compensación económica a los afectados o a sus familiares.
Al vehículo
Se divide en 4 esta cobertura:
- Pérdida total del vehículo por daños: Si tu vehículo queda inservible en un siniestro, te lo pagan
- Pérdida parcial del vehículo por daños: Si tu vehículo sufre daño en alguna de sus partes en un siniestro, te lo reparan.
- Pérdida total del vehículo por hurto: Si tu vehículo te lo roban, te lo pagan.
- Pérdida parcial del vehículo por hurto: Si a tu vehículo le roban algún elemento, te lo reponen.
Coberturas adicionales
Estas coberturas vienen con las pólizas todo riesgo y pueden variar en algo en una compañía o en otra:
- Amparo patrimonial: Cuando los daños son ocasionados por error tuyo cuando conduces el vehículo asegurado:
- No hiciste caso a una señal de tránsito.
- Ibas conduciendo en estado de embriaguez.
- Ibas conduciendo bajo el efecto de sustancias sicoactivas.
- Asistencia jurídica: Cubre los gastos en que debas incurrir por los procesos judiciales que se generen debido a un accidente de tránsito.
- Gastos de transporte: Cubre los gastos de transporte mientras que tu vehículo no pueda movilizarse como consecuencia de un accidente de tránsito.
- Vehículo sustituto: Dispones de un vehículo durante el tiempo que están reparando el vehículo que tienes asegurado.
- Conductor elegido: Dispones de un conductor cuando no te sientas apto para conducir tu vehículo.
- Asistencia en viaje: Dispones de servicio de grúa, pérdidas del equipaje, etc.
Exclusiones póliza seguro automóvil
Así como una póliza todo riesgo tiene una lista de coberturas, o hechos por los cuales al tomador la compañía de seguro le responde ante la presencia de un siniestro, también existen una lista de situaciones que de darse, las compañías de seguro no le responden al tomador, es decir, se encuentran excluidas de las coberturas.
Los siguientes eventos se excluyen de las coberturas antes mencionadas:
- Terremotos.
- Actos terroristas.
- Eventos como la guerra, los motines, o las asonadas.
- Que el vehículo haya sido matriculado de forma irregular.
- Exceso de carga o sobrecupo de pasajeros en el vehículo.
- Si al vehículo le dan un uso diferente al pactado en la póliza (Alquilar un vehículo particular, por ejemplo)
- Si el vehículo transporta sustancias ilegales o consideradas peligrosas.
- Si el vehículo es conducido por una persona que no se encuentra autorizado por el tomador de la póliza.
- Si las lesiones o muerte de personas se deben a que estas se encontraban en ese momento realizando actividades de mantenimiento al vehículo.
- Si el siniestro ocurrido se debe por falta de mantenimiento preventivo del vehículo (falta de lubricación, desgaste de las piezas, etc.)
- Si el vehículo se ve afectado por derrumbes, avalanchas, caídas de puentes, etc.
¿Qué es el valor asegurado?
Es la máxima cantidad de dinero que recibirás por parte de la compañía de seguro, en caso de la presencia de un siniestro.
Las compañías de seguro establecen este valor por medio de unas tablas emitidas por FASECOLDA. Este valor siempre es muy cercano al valor comercial del vehículo.
La Federación de Aseguradores Colombianos, Fasecolda, es una entidad que agrupa a las compañías de seguros.
¿Qué es el deducible?
No todas, pero algunas de las coberturas de tu póliza de seguros todo riesgo, tienen deducible.
El deducible está definido como la parte del riesgo que es responsabilidad del asegurado. En otras palabras, es el dinero que debes poner cuando la aseguradora va a pagar un siniestro en el cual hayas resultado culpable. }
Esta cantidad de dinero se escoge entre el mayor resultante de el 10% de los daños o 1SMMLV.
Ejemplo 1: Supongamos que tienes un siniestro y los daños de tu vehículo equivalen a $4.000.000. El 10% de los daños son $400.000 y el salario mínimo que rige actualmente en Colombia es de $877.803. En este caso, para arreglar el vehículo, la compañía de seguros cubre los gastos hasta $3.122.197 y tu debes cancelar los $877.803 restantes. En este ejemplo, $877.803 es mayor que $400.000
- Ejemplo 1:
- Supongamos que tienes un siniestro y los daños de tu vehículo equivalen a $4.000.000.
- El 10% de los daños son $400.000
- El salario mínimo que rige actualmente en Colombia es de $877.803.
- En este caso, para arreglar el vehículo, la compañía de seguros cubre los gastos hasta $3.122.197 y tu debes cancelar los $877.803 restantes.
- En este ejemplo, $877.803 es mayor que $400.000
- Ejemplo 2:
- Supongamos que tienes un siniestro y los daños de tu vehículo equivalen a $10.000.000.
- El 10% de los daños son $1.000.000
- El salario mínimo que rige actualmente en Colombia es de $877.803.
- En este caso, para arreglar el vehículo, la compañía de seguros cubre los gastos hasta $9.000.000 y tu debes cancelar el $1.000.000 restantes.
- En este ejemplo, $1.000.000 es mayor que $877.803
¿Qué es la prima?
Cuando vas a tomar una póliza, esta tiene un valor. Debes pagarle a la compañía de seguros cierta cantidad de dinero.
Esa cantidad de dinero que tienes que pagar para asegurar tu vehículo, es la prima. El pago de la prima es anual, que corresponde con la vigencia de la póliza.
¿Cómo se establece el valor de la prima de una póliza de vehículo?
El valor que debes pagar anualmente por una póliza de seguros depende de las características del vehículo asegurado, de la póliza y del asegurado:
- Las características del vehículo:
- Valor comercial del vehículo
- Precios de los repuestos
- Valor de mano de obra de reparación
- Indicadores de hurto de ese tipo de vehículo.
- El tipo de servicio del vehículo (particular o público)
- Historial de siniestros.
- El modelo del vehículo
- El municipio donde transita el vehículo
- Las características de la póliza:
- Monto de la cobertura de responsabilidad civil contratada
- Los beneficios adicionales que otorga la póliza
- Las características del asegurado:
- Edad
- Género
- Estado civil
- Número de hijos
- Edad de los hijos
- Lugar de residencia
- Lugar de trabajo
- Fecha de expedición de la licencia
- Número de siniestro previos
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